유병자 실손보험은 일반 실손보험 과는 다른 보험입니다. 유병자 실손 보험은 현재 지병이 있거나 약을 복용 중이어서 일반적인 실손보험에 가입하지 못하는 분들이 가입하는 그런 보험입니다. 유병자 실손보험에 가입할 수 있는 사람은 누구인지 내가 또는 내 가족이 유병자 실손 보험에 가입할 수 있는지 알아보겠습니다.
1. 유병자 실손보험 보장 내용
1) 상해· 질병 입원비와 통원비 보장 금액
상해 입원비 : 5,000만원
질병 입원비 : 5,000만 원
상해 통원비 : 20만 원 (1회당)
질병 통원비 : 20만원 (1회당)
크게 상해와 질병 그리고 입원과 통원으로 나누어져 있습니다.
입원비 : 연간 5천만 원 한도로 보장
통원비 :1회당 20만 원씩 연간 180회 한도로 보장을 해줍니다. 연간 3600만 원.
2) 유병자 실손보험 보장 비율
치료비의 70%를 보험에서 보장해 주고 30%는 본인 부담금입니다.
병원에서 치료를 받으면 병원비가 나옵니다. 우리가 내야 하는 병원비의 총금액 중에서 건강보험공단에서 부담해 주는 금액을 빼고 난 금액 중에서 70%를 실손 보험으로 보장받을 수 있습니다. 이렇게 총병원비에서 건강보험공단(급여)에서 부담해 주는 병원비 제외하고 남은 금액에서 70%를 보장해 주는 것이 유병자 실손 보험입니다. 30%의 본인 부담금이 많은 것 같지만 일반실손보험과 비교해 보면 큰 차이가 나지는 않습니다.
2. 유병자 실손보험과 일반 실손 보험의 차이
1) 유병자 실손 보험과 일반 실손 보험의 공통점 - 비급여 항목 70% 보장
병원에서 치료를 받고 영수증을 받아 보면 바로 이 비급여 항목에서 병원비가 높아지는 경우가 종종 있습니다. 유병자 실손보험은 비급여 항목의 70% 를 보장해 주고 현재 판매되고 있는 4세대 일반 실손 보험도 역시 동일하게 비급여 항목은 70% 를 보장해 줍니다.
※ 비급여 항목이란? 건강보험에서 보장받을 수 없는 항목을 말합니다.
2) 유병자 실손 보험과 일반 실손 보험의 차이점
실손보험의 핵심은 3대 비급여 특약이 아니라 통원의료비라는 점에서 유병자 실손보험도 일반실손보험에 크게 불리한 보험은 아닙니다.
▶ 일반 실손 보험 : 건강보험이 적용되는 항목, 즉 급여 항목은 80% 보장,
3대 비급여 ( 비급여 도수치료, 주사제, MRI ) 보장
▶ 유병자 실손 보험 : 연간 자기 부담금 한도 200만 원
연간 자기 부담금 한도 200만 원이 무엇이냐면, 우리가 실손 보험으로 보장을 받아도 일부분은 자기부담금이 있습니다. 그런데 그 자기부담금이 200만원을 넘어가게 되면 그 넘어가는 차액은 모두 보험사에서 보상을 해주게 됩니다. 2021년 7월 이전까지 판매되고 있었던 3세대 일반 실손보험에도 연간 자기부담금 한도 200만원 이란 옵션 있었지만 4세대 실손보험으로 개정된 이후 이 비급여 항목에 대해서는 연간 자기부담금 한도 200만원 이라는 옵션이 사라졌습니다. 그런데 유병자 실손 보험에는 연간 자기 부담금 한도가 그대로 적용됩니다. 그러니까 자기 부담금이 30%지만 연간 200만원까지만 부담하고 200만원이 넘어가는 차액은 모두 보험사에서 보상을 해주는 제도입니다. 그렇기 때문에 현재 유병자 실손보험 가입을 고민하고 계신다면 고려해 봐도 좋을 사항이라 말씀드리고 싶습니다.
3. 유병자 실손보험 가입 조건
◈ 가입 전 질문 사항
1) 최근 3개월간의 병원 기록
최근 3개월 이내 의사로부터 진찰 또는 검사 (건강 검진 포함)를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
① 입원 필요
② 수술 필요
③ 치료
④ 추가 검사 필요
위의 4가지 중 입원, 수술, 추가 검사가 필요하다고 했는지 물어보고 치료받은 게 있는지 물어봅니다.
2) 최근 2년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
① 입원
② 수술 (제왕절개)
③ 계속하여 7일 이상 치료
3) 최근 5년 이내에 암(백혈병 제외)으로 진단, 입원, 수술, 치료를 받은 적이 있나요?
◈ 약 복용 중인 경우 가입 가능
유병자 실손보험은 이렇게 일반 실손보험과는 다르게 질문이 간소하고 특히 약을 복용하는지의 여부는 물어보지 않기 때문에 현재 고혈압이나 당뇨, 갑상선, 고지혈증, 전립선등 현재 약을 복용 중인 경우도 가입이 가능할 수 있습니다.
그리고 보험에 가입할 때는 고지의무 또는 계약 전 알릴 의무라고 해서 보험 회사에서 물어보는 내용에 대해 말을 해줘야 합니다. 절대 속이시면 안 됩니다.
◈ 부담보나 할증이 없음.
부담보란 특정 부위에 대해서는 보장을 해주지 않겠다는 내용
보험료 할증은 보험료를 올려서 받겠다는 말입니다.
일반 실손보험은 부담보나 할증등의 조건을 붙여서 가입을 승인하는 경우가 있습니다. 그런데 유병자 실손보험은 이미 보험료가 할증되어 나온 상품이기 때문에 할증할 필요가 없고 부담보도 역시 없습니다.
◈ 가입 전 참고사항
1) 방문 진단이 필요할 수도 있습니다.
특정 나이까지는 서류로만 심사하지만 간호사가 방문을 해서 피를 뽑고 혈압도 잰 다음에 그 결과를 보고 가입을 승인하거나 거절할 수도 있습니다.
2) 건강검진 서류가 필요할 수 있습니다.
실제 가입하는 경우 해당 내용을 안내해 드립니다.
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